中国宁波网记者徐卓蔚
饭搭子、拍照搭子、健身搭子……你知道吗？“搭子”竟延伸到了金融领域，贷款也能找搭子。
记者注意到，近日，多家银行正借助年轻人这股“搭子热”，推出“拼团贷款”优惠活动，助力银行年底信贷冲刺以及明年的“开门红”。
一银行推出的“拼团贷款”活动页面截图。
“拼团贷款”，即消费者拉人组队，参团者就能享受贷款利率优惠。银行通过这样的拼团方式，达到快速获客的目的。
日前，一股份制银行推出了“5人组团、贷款利率打折”的优惠活动。记者了解到，在该银行5个人拼团，贷款利率最低可以申请到3.18%。但也有一定的门槛，比如参团客户公积金缴存需满1年，工作单位得是事业单位、国企等，名下不得有小贷公司、信托投资公司发放的贷款等。
也有银行推出3人团、5人团、10人团、15人及以上的拼团模式，人数越多，贷款利率越低，最低3.28%。该银行客户经理表示：“如果拼团人数凑不齐，我们会向行里申请，把要求放宽一些，凑到4人，就给到最低利率。”
记者了解到，银行“拼团”的方式主要有两种，一种是由银行员工担任团长，向符合活动要求的客户发起拼团邀请，组团成功向参团客户发放固定利率的优惠券。另一种是由客户担任团长，组团成功后团员们均会享受优惠利率，团长会额外享受更低利率的优惠。
图源：新华社
实际上，“拼团贷款”在2020年就流行过一阵子。“当时由于疫情影响，银行外拓活动减少，获客难度加大，就采取了‘社交裂变’的营销策略，通过拼团模式挖掘更多优质的新客户。”一名银行业人士告诉记者。
当时，宁波银行就推出过“小微贷团购”活动，消费者组团贷款可以享受30天免息优惠，活动拉动了许多新客户，效果显著。今年7月，该行再次推出类似的拼团贷款活动，拼团成功的团长可以获得固定利率2.8%的优惠券。
对于银行掀起的这股“拼团热潮”，消费者难免产生疑虑，拼团的成员之间是否会因贷款产生资金、信用上的关联？
多位客户经理向记者表示，如果有参团成员的借款发生逾期，不会对其他团员造成影响。
然而，此前曾有银行推出拼团模式，由团长作为实际担保人，即团员违约需要团长承担代偿责任，这种模式由于合规问题，受到了监管关注。
有业内人士认为，拼团模式仍存在一些潜在风险和合规瑕疵。比如利率透明度问题，拼团贷款的利率可能因参与人数不同而异，这就存在信息不对称，可能导致客户误导或产生纠纷。另外，如果拼团贷款的资金管理不当，就可能存在资金挪用、违规使用等问题，银行也会面临资金用途的监控压力。
银行创新营销固然重要，但营销的适当性、合规性如何把握？
“对于银行而言，这种方式可以在短时间内得到更多的优质客户，降低拉新成本，提高获客效率，从而扩大市场份额。”上述业内人士告诉记者，不过，贷款量虽上去了，但也可能因此增加了风险控制难度，并且过度降息会加大银行息差压力。因此，金融机构需注意在依法合规的情况下开展营销活动，不能变相降低必要的标准和准入门槛。
“对消费者来说，拼团贷款显然可以降低贷款成本，但也可能导致那些原本非必须借款的消费者承担起债务压力，造成过度负债。”该人士说，消费者应根据自身实际需求来申请贷款，不要因为拼团有优惠就“拍脑袋”而上。