中国宁波网记者金鹭通讯员杨超沈颖和
近期，金融监管总局发布的有关《通知》明确指出，优化“无还本续贷”政策，续贷对象由原来的部分小微企业扩展至所有小微企业，阶段性扩大到中型企业。
这使得“无还本续贷”再次成为业界关注的焦点。
记者走访了解到，宁波已有部分银行开展了先行先试，通过“无还本续贷”业务创新，为优质企业畅通融资渠道。
这项规定，能为企业省下多少融资成本？如何更好地让金融活水流向实体经济？
企业贷款“无缝周转”
在宁波，企业贷款到期，若还有续贷意愿，不一定要“先还再借”。
近期，宁波某机械有限公司享受到了这样的服务，“无需筹钱偿还贷款，银行直接为企业办理无还本续贷，为我们解决了一大难题。”公司有关负责人为这项服务点赞。
据了解，该企业是以五金工具、机械零部件设计制造加工为主的一家小微制造业企业。为满足资金周转需求，企业向银行贷款700万元。
眼看，贷款即将到期，但企业的货款迟迟未回笼，还款压力大。
民生银行宁波分行了解情况后，主动向企业推荐办理“无还本续贷”，无需企业自筹资金还款。由于信誉良好，企业通过线上申请办理，就成功实现了贷款的“续支用”。
这是宁波以金融产品和业务创新，为企业降低融资成本的生动案例。
“所谓‘无还本续贷’，顾名思义，是指在贷款到期时，借款企业无需偿还本金，可以通过与银行协商，通过新发放贷款结清已有贷款的方式。”民生银行宁波分行普惠金融事业部许冬明介绍。
在传统的银行贷款实践中，贷款到期时，借款人必须先偿还本金，然后银行根据业务需要和信贷政策，再决定是否给予续贷。
也就是说，企业必须要先完成“还本”动作，才能重新获得一笔贷款。
此时，部分企业会因自身生产规模小、周转资金量小、贷款期限与企业现金流错配、融资额度难以获得等原因，出现资金周转问题。
为了“还本”，有企业甚至通过个人贷款或民间借款的方式，不仅让融资成本更高，还埋下了风险隐患。
为破解这类痛点，宁波各银行积极落实小微金融无还本续贷政策，帮助解决小微企业贷款“无缝周转”。
今年1月至8月，宁波全市新增制造业中长期贷款、民营经济贷款和普惠小微贷款分别达713.5亿元、1246.7亿元、685.7亿元，增速分别为29.2%、11.2%、18.5%。
宁波国际金融服务中心。
减少“过桥贷款”成本和风险
哪些企业可以享受到“无还本续贷”政策？
“目前，这项业务主要针对的是信誉良好的小微企业。”许冬明告诉记者。
此外，企业需要满足以下条件：原贷款风险分类结果为正常类，用款企业经营正常，借款人信用状况良好，贷款和信用卡无当前逾期，不为失信人，无未结案的被执行记录。
企业在贷款到期前，银行会对企业进行评估，包括是否需要续贷以及是否符合续贷条件，包括是否有真实的融资需求、是否存在临时资金困难等。
符合条件的企业可向贷款银行提交续贷申请，银行审核通过后，即可签订新的借款合同，实现续贷。
“这些操作，现在都可以在线上完成。”浙商银行宁波分行有关负责人介绍。
在“无还本续贷”政策下，企业不仅减轻了资金周转压力，还减少了企业为偿还贷款本金而寻求高成本“过桥贷款”的情况，从而降低了企业的融资成本，降低风险。
“去年，企业购买大量设备，应收账款未及时到账，面临还款困难。如果要找民间借贷等方式‘还本’，至少要多花费3.2万元的转贷成本。”宁波某机电有限公司有关负责人说。
经与浙商银行客户经理沟通后，企业通过“无还本续贷”产品顺利渡过难关。同年12月，银行再次为该客户申请利率优惠，又为客户节省成本6.25万元。
截至2024年9月底，浙商银行宁波分行已为全市超4000家企业办理了“无还本续贷”业务，累计发放贷款超100亿元，为企业节省转贷成本约792万元。
宁波小微制造业企业。资料图
政策范围将扩大到中型企业
在企业的融资活动中，这项看似细小的规定，却能给予企业很强的流动性支持。
“接下来，这项政策适用范围不仅包括小微企业，还将阶段性地扩大到中型企业。”在10月14日国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，金融监管总局副局长丛林强调，符合条件的续期贷款不能单独因为办理续贷这个因素下调贷款分类。
银行要加强风险管理，综合考量借款人的履约能力、担保等因素，合理确定续期贷款的风险分类。
为推动无还本续贷政策落地见效，近期宁波有关部门已进行部署安排，要求各级监管部门和银行业金融机构快速推动，将政策红利直达市场经营主体。
“我们正优化调整小微企业续贷制度，完善尽职免责相关标准，已推出中型企业续贷制度。”民生银行宁波分行普惠金融事业部宁波分部负责人说。
据了解，宁波辖区内银行业金融机构正抓紧修订续贷业务管理制度、配套文件、操作流程、准入和授信标准，提升融资服务水平。
同时，建立续贷沟通机制，在贷款到期前与企业沟通续贷事宜，实现“应续尽续”，稳定融资预期。
业内人士指出，做好无还本续贷，能避免银行的信贷操作对企业造成不必要的误伤，更能避免企业在贷款的周转中因技术性问题而遭受重创。
在经济发展面临压力，逐步企稳的过程中，增加企业贷款操作的灵活性，无疑将有利于中小企业的流动性保障，也最终有利于经济的长期稳定发展。