选手们在宁波调研
中国宁波网记者金鹭
聚焦行业热点、围绕保险创新，以学术论文碰撞出思维火花……12月9日下午，2024年度“甬保杯”大学生保险论文大赛决赛举行。
基于在宁波的调研经验，来自全国34所高校的64支队伍交出了一份份关于宁波保险创新的“策划书”。
论文方向聚焦国家和地方保险发展战略需求和现实问题，覆盖“航运经济”“绿色发展”“乡村振兴”“养老保障”“健康保险”等热点话题。
这些研究成果，为宁波保险业的创新发展提供了哪些启示？
新能源车险如何再“降一降”？
近年来，新能源车险呈现出“出险率高、赔付率高、保费高”的“三高”问题，对车主、保险公司双方都造成了严重的经济负担。
如何降低新能源车险赔付率，从而让保费再“降一降”？
今年6月，来自西南财经精算学专业的李奕欢等大学生，在西南财经大学金融学院保险与精算系主任王伊琳的指导下，在宁波开展调研。
调研发现，直观的高赔付率数据背后，是新能源车的高出险率和高维修成本。
高出险率方面，新能源车在车型设计和驾驶方式上与传统燃油车区别较大，如单踏板模式使得起步加速与刹车制动的体验与传统燃油车大相径庭，造成交通事故频发。
高维修成本方面，新能源车比传统燃油车更重，加速更快，这使得单次碰撞事故中产生的冲击动能远高于传统燃油车，造成损失扩大。
此外，一体化压铸结构、传感器等精密零部件密集与主机厂对零部件的严格把控，使得同等损失下新能源汽车的维修费用也远高于传统燃油车。
“在小米汽车授权维修中心，我们发现，新能源车一体化压铸的结构使得发生微小剐蹭后可能就需要更换一整套结构件。同时，一系列安装在车外的精密传感器也大大增加了维修成本。”李奕欢说。
新能源汽车生产线
针对调研中发现的新能源车险中的痛点与难点，李奕欢团队从出险前和出险后两阶段进行考虑，对宁波新能源车保险产品创新给出了建议。
“出险前，可以从优化新能源车型设计、风险减量服务与驾驶安全教育入手，降低新能源汽车出险率；出险后则可以通过综修厂引流、使用再制造件、放开零部件约束等措施从而减少赔款金额。”
例如，宁波可以进一步完善再制造件维修条款，通过使用具备质量认证的再制造零部件进行维修与理赔。这样，不仅能够带动相关产业发展、促进绿色转型升级，还能够缓解保险公司承担高赔付率与车主承担高保费之间的矛盾，寻找相对合理的解决方案。
值得注意的是，这项保险的改革，贯穿于新能源车“出厂—投保—出险—维修”整个周期，需要通过政府、保险公司、新能源车企、网约车平台等多主体展开合作，加强各方合作意愿，携手共同解决新能源车险的难点问题，助力新能源车高质量发展。
宁波“长护险”未来如何发展？
为守护好失能失智老人的生活，宁波作为全国首批长护险国家试点城市，于2017年底起开始小切口试点这项保险，并于去年1月在全市实现全域全人群覆盖。
目前，宁波已建立起了资金筹集、需求评估、服务供给、待遇支付和经办管理“五大体系”，累计为3万多名失能人员提供服务。
“然而，我们调研中发现，这项保险仍存在时效不明显、激励约束机制不健全、对护理人员的相关规定不足、政策覆盖领域不够全面等问题，在可持续发展上还有待完善。”来自南京大学商学院金融学专业的陶然说。
在南京大学商学院金融与保险学系教授袁成带队指导下，团队发现，目前这项保险仍将医疗保险统筹基金作为主要资金来源，尚未形成独立、稳定的筹资来源。从长期来看，会加重医保基金负担，影响长护险可持续性运行。此外，筹资渠道较窄也会导致其在满足居民更高层次、更多元的护理保障需求上存在局限。
为确保长护险的可持续发展，陶然团队建议，宁波应建立独立的筹资体系，根据经济、居民消费、长护险基金运行情况适时调整筹资和待遇标准，同时鼓励社会力量参与。另外，个人缴费比例的提高还任重道远，需通过更深入的宣传提高群众认知。
护士为老人进行浴前身体检查。李睿清/摄
团队还发现，宁波长护险的保障范围相对狭窄，对于中度失能、失智等人群，保障力度不足。护理服务项目则多集中在基础生活照料和简单的医疗护理项目上，对于老年人康复、精神和心理引导等方面的服务相对缺乏。
“因此，我们在论文中建议宁波逐步扩大长护险的保障范围，进一步丰富护理服务内容，包括康复护理、心理支持等。”陶然说。
宁波应大力加强护理人员的培训和职业素养建设，同时适当提高护理人员的薪酬待遇、扩大晋升空间，从而促进服务质量的提升。
此外，也不要忽视对护理机构的监管，要加强对机构运营数据的核查力度、数字化监督、严厉处罚违规行为，确保定点护理机构的服务质量。
同时，畅通投诉举报渠道，鼓励公众参与监督，形成全社会共同关注长护险事业发展的良好态势。
保险如何为港航经济“撑腰”？
在宁波，港航服务企业众多，它们中不少是轻资产运营的货运代理企业，面临融资难、融资贵的问题，往往会处于“有单无力接”的困境。
如何借助保险手段，推动港航经济高质量发展，已成为一个重要议题。
此前，宁波就将出口信用保险进一步扩展到港航企业中的服务贸易领域，创新推出了“港航服务保”，为海运、空运和海铁联运等服务贸易项下的应收账款“撑腰”，从而为企业化解风险、拓宽融资渠道、提升国际竞争力。
如今，这项保险已成为出口信用保险推动港航经济高质量发展的重要抓手，在助力港航服务业优化供应链、提升服务质量和增强国际竞争力等方面取得了显著成效。
截至今年6月，“港航服务保”累计实现融资增信保额4.25千万美元，保单数量达到340单，承保保额2亿美元，累计赔款8.2万美元。
宁波舟山港
在中国出口信用保险公司原首席经济学家王稳指导下，对外经济贸易大学的大学生周依晴等人在宁波的调研中发现，这项保险仍面临市场覆盖率尚低、小微企业适配性稍弱等问题。
例如，“港航服务保”主要集中服务于以货代企业为主的大中型企业，对小微企业适配性稍弱。“港航服务保”有待进一步升级，更好地匹配小微企业需求。
“因此，我们建议通过‘政府搭建平台、企业免费申领保单’的模式，为企业提供高效便捷的投保渠道，通过短期出口信用保险承保小微服务贸易企业境外应收账款，让其也能像小微货物贸易企业一样享受政策性出口信用保险普惠政策。”周依晴说。
此外，建议宁波进一步健全企业资信评估机制，整合企业财务、信用记录和运营数据，形成系统化的信用评级体系，减少信息不对称问题。鼓励金融机构与第三方信用担保机构合作，分担风险，提高港航服务企业的授信额度。
记者了解到，宁波是全国首个国家保险创新综合试验区，“甬保杯”保险论文大赛已连续在宁波举办两届。“希望大赛能为更多青年学子搭建传递保险声音的展示平台，将人才‘软实力’转化为行业高质量发展的‘硬支撑’，引领新时代保险人不断前行，为宁波保险业注入新鲜血液与创新活力。”市委金融办有关负责人说。
试验区建设以来，宁波累计推出280余项国内首创或领先的创新项目，其中近50项在全国全省复制推广，形成一批“宁波经验”。